วางแผนการเงิน “ปลดหนี้” แบบทันใจ

   หลายคนกำลังประสบปัญหาวิกฤตทางการเงินและอยู่ในสถานะการเป็นลูกหนี้ ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง หนี้เงินกู้นักเรียนหรือหนี้จำนอง พอถึงจุดที่เริ่มหมุนเงินไม่ทันต้องหาทางลัดปลดหนี้ให้สำเร็จเร็วขึ้น แต่ไม่รู้ว่าควรเริ่มต้น วางแผนการเงิน อย่างไร ไม่แน่ใจว่าวิธีไหนดีที่สุดและไม่กลับไปเป็นหนี้อีก ขอแนะนำวิธีง่าย ๆ ในการปลดหนี้แบบเร็วทันใจ ยิ่งเริ่มต้นเร็วเท่าไรก็จะหมดหนี้เร็วขึ้นเท่านั้น 

จัดทำบัญชีหนี้สินให้ชัดเจน

     ก่อนที่คุณจะเริ่มแผนการ ปลดหนี้ ขั้นตอนแรกคือจดรายการหนี้สินจากทุกแหล่งที่มีอยู่ ที่ พร้อมทั้งรายละเอียดดอกเบี้ยและจำนวนงวดที่ต้องจ่ายด้วย คำนวณยอดรวมหนี้ที่มีทั้งหมด โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดที่มีดอกเบี้ยสูงถือว่าสำคัญที่สุด จากนั้นจัดทำงบประมาณรายรับ-รายจ่ายในแต่ละเดือน มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้างนำมารวมกันทั้งหมด เช่น ค่าผ่อนหรือค่าเช่าบ้าน ค่าอาหารและสาธารณูปโภคต่าง ๆ ค่าเดินทางไปทำงาน ค่าใช้จ่ายจิปาถะอื่น ๆ เมื่อหักรายจ่ายทั้งหมดแล้วประเมินความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ ซึ่งงบประมาณการผ่อนจ่ายหนี้แต่ละเดือนไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้เพื่อไม่ให้กระทบต่อคุณภาพชีวิตมากเกินไป 

     บัญชีหนี้สินควรแยกแยะให้ชัดเจนว่าอะไรคือหนี้ดีหรือหนี้เสียเพื่อให้จัดการกับภาระหนี้สินง่ายขึ้น หนี้ดีคือหนี้ที่เกิดรายได้ หรือสร้างผลประโยชน์ให้ในอนาคต เช่น หนี้จากการผ่อนบ้าน หนี้จากการลงทุนธุรกิจ ถ้าวางแผนจัดการได้ดีจะก่อให้เกิดประโยชน์ ส่วนหนี้เสียเป็นหนี้จากการใช้จ่ายฟุ่มเฟือยซึ่งเป็นส่วนที่ต้องเร่งเดินหน้าแก้ไขลดหนี้สินเป็นอันดับแรก สรุปยอดรวมของหนี้แล้วเคลียร์ว่าบิลไหนรอได้ บิลไหนต้องจ่ายทันที เพื่อให้วางแผนชำระหนี้ได้อย่างเหมาะสมป้องกันไม่ให้ติดเครดิตบูโร

เริ่มชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อน

     กรณีที่มีเจ้าหนี้หลายแหล่งแบกภาระหนักจนแทบจะจ่ายไม่ไหว สิ่งแรกที่ควรทำให้เร็วที่สุดคือสำรวจหนี้ทุกอย่างว่ามีอัตราดอกเบี้ยที่ต้องผ่อนชำระเท่าไรและยอดขั้นของการชำระหนี้ต่อเดือน จัดเรียงอัตราดอกเบี้ยบัตรจากสูงสุดไปต่ำสุดและเลือกปลดหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนซึ่งส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิตและหนี้นอกระบบ ลองปรึกษาธนาคารเพื่อขอกู้สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยถูกกว่า เปลี่ยนจากหนี้นอกระบบมาเป็นหนี้ในระบบเพื่อลดภาระหนี้สินเบาลง ถ้ามีบ้าน ที่ดินหรือรถยนต์สามารถใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันในการกู้เงินทำให้อัตราดอกเบี้ยถูกลง อีกช่องทางหนึ่งของการ วางแผนการเงินส่วนบุคคล คือเจรจากับเจ้าหนี้ขอรีไฟแนนซ์ชะลอเวลาชำระหนี้ออกไปก่อนโดยยังคงมีอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิม หรือเจรจาขอลดดอกเบี้ยบางส่วนแล้วผ่อนจ่ายตรงเวลาเพื่อปลดหนี้ให้เร็วที่สุด

จ่ายมากกว่ายอดคงเหลือขั้นต่ำ

     หลายคนคิดว่าการจ่ายตามยอดขั้นต่ำในใบแจ้งยอดแต่ละเดือนไปเรื่อย ๆ เพื่อนำเงินไปหมุนใช้จ่ายเรื่องอื่นก่อน ความจริงแล้วไม่ใช่ทางเลือกที่ดีเพราะดอกเบี้ยคิดตามยอดหนี้คงค้าง การจ่ายขั้นต่ำทำให้ดอกเบี้ยพอกพูนไปตามระยะเวลาผ่อนหนี้ที่ยืดออกไปทำให้หนี้สินสะสมสูงแบบคาดไม่ถึง วิธี วางแผนการเงิน ที่ดีกว่าคือการชำระยอดคงเหลือโดยเร็วที่สุดสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้และจะปลดหนี้เงินต้นทั้งหมดได้อย่างรวดเร็ว ตั้งใจผ่อนชำระหนี้อย่างมีวินัยจะมีโอกาสปลดแอกภาระหนี้สินได้ภายในเวลาไม่นาน

ลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นและไม่ก่อหนี้เพิ่ม

     ตัดช่องทางการสร้างหนี้เพิ่มด้วยการแก้ปัญหาที่ต้นเหตุพยายามลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป เริ่มต้นง่าย ๆ ด้วยการสำรวจพฤติกรรมการใช้เงินว่ามีอะไรเกินความจำเป็นและตัดทอนออกไปได้โดยไม่กระทบต่อคุณภาพชีวิตประจำวัน หยุดใช้จ่ายบัตรเครดิตเป็นวิธีลดรายจ่ายที่ให้ผลชะงัดที่สุด แม้ว่าการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตจะได้รับส่วนลด เครดิตเงินคืน คะแนนสะสม และรางวัลต่าง ๆ เมื่อถึงเวลาจับจ่ายให้ทิ้งบัตรเครดิตทั้งหมดไว้ที่บ้านและจ่ายเงินสดตามงบประมาณที่กำหนดไว้ ก่อนจ่ายเงินซื้อของแต่ละครั้งควรรู้รายละเอียดของบัญชีทั้งหมด ทั้งรายได้ รายจ่าย หนี้ปัจจุบัน เริ่มวางแผนการชำระหนี้และติดตามความคืบหน้าในการชำระหนี้โดยทำบัญชีประจำวันหรือใช้แอปพลิเคชั่นชำระหนี้ช่วยจัดการบัญชีรายรับรายจ่ายและรู้รายละเอียดยอดคงเหลือของบัญชีทั้งหมดแบบเรียลไทม์

เปลี่ยนพฤติกรรมการซื้อสินค้าออนไลน์

     เปลี่ยนพฤติกรรมการจับจ่ายโดยไม่ยั้งคิด เริ่มนำบัญชีรายจ่ายและหนี้สินมาใช้พิจารณาประกอบการตัดสินใจก่อนซื้อสินค้าออนไลน์ สำหรับคนที่บันทึกข้อมูลบัตรเครดิตไว้บนเว็บไซต์ของร้านค้าออนไลน์เพื่อให้ขั้นตอนการชำระเงินสะดวกขึ้น เวลานี้กำลังแบกหนี้สินก้อนโตอยู่ ควรลบข้อมูลบัตรเครดิตที่บันทึกไว้ เพราะเสี่ยงที่จะจับจ่ายสิ่งของไม่จำเป็นง่ายขึ้น พยายามเลิกพฤติกรรมการซื้อสินค้าเงินผ่อน แต่ถ้าการซื้อสินค้าออนไลน์ผ่านบัตรเครดิตยังคงจำเป็น ควรอาศัยประโยชน์จากร้านค้าปลีกรายใหญ่ซึ่งมักจะมีโปรโมชั่น ของฟรีและส่วนลดมากมาย แต่จะต้องพิจารณาเฉพาะรายการสินค้าที่จำเป็นเท่านั้น จัดทำบัญชีรายการใช้จ่ายอย่างเคร่งครัดและมีวินัยการเงินมากขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเกินตัว

มองช่องทางปลดหนี้ด้วยรายได้เสริม

      ในช่วงของการ วางแผนการเงินส่วนบุคคล ถ้าทำบัญชีรายรับรายจ่ายแล้วยังเห็นว่ามีค่าใช้จ่ายสูงไม่เหมาะสมกับรายรับ ลองมองหาช่องทางหารายได้ใหม่ ๆ เพื่อนำเงินมาปรับเพิ่มยอดหนี้ที่ต้องจ่ายต่อเดือนช่วยให้หมดหนี้เร็วขึ้น อย่างไรก็ดี การทำอาชีพใหม่หารายได้เพิ่มไม่ได้มีเป้าหมายเพื่อนำเงินมาเสริมสภาพคล่องหรือนำมาเพิ่มยอดชำระหนี้ต่อเดือนมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังเป็นการหาเงินมาเก็บออมเพื่อสำรองจ่ายในยามฉุกเฉิน ค่ารักษาพยาบาล หรือเพื่อการใช้จ่ายที่จำเป็นในอนาคต ลองประเมินความถนัดของตัวเราว่ามีอะไรที่พอจะทำเป็นอาชีพเสริมควบคู่ไปกับงานประจำได้บ้าง ทักษะความสามารถด้านต่าง ๆ ที่มีติดตัวสามารถต่อยอดเป็นอาชีพสร้างรายได้เสริม เช่น การทำอาหาร ผลิตสินค้าขาย อาชีพบริการ หรือการสอนความรู้ผ่านบทความหรือทำคลิปวิดีโอสอนความรู้ที่เรียนมา สอนแนวคิดและประสบการณ์ หรือสอนเกี่ยวกับงานอดิเรกโดยทำได้ทั้งรูปแบบเว็บไซต์และโพสต์ในแพลตฟอร์มโซเชียลมีเดีย

ให้รางวัลตัวเองเมื่อบรรลุเป้าหมาย

     ขั้นตอนการบริหารจัดการหนี้จำเป็นต้องวางแผนเป็นระยะ ๆ ได้แก่ ระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว เพื่อช่วยให้การปลดหนี้มีความชัดเจนขึ้นและมีประสิทธิภาพได้ผลจริง แต่การปลดหนี้ให้ได้ตามเป้าหมายที่ตั้งไว้อาจใช้เวลายาวนาน หากวันใดรู้สึกท้อขึ้นมาอาจหลุดโฟกัสทำแผนการชำระหนี้ล่าช้าออกไปอีก ดังนั้น เมื่อทำการผ่อนชำระหนี้บางส่วนหรือจ่ายหนี้ก้อนเล็กที่สุดหมดตามเป้าหมายที่ตั้งใจไว้ ต้องรู้จักให้รางวัลตัวเองบ้าง เช่น กินอาหารมื้ออร่อย ซื้อของถูกใจที่ราคาไม่แพงเกินไป เพื่อให้เกิดความยืดหยุ่นในการดำเนินชีวิต รางวัลเล็ก ๆ น้อย ๆ จะเป็นกำลังใจให้ก้าวต่อเพื่อบรรลุเป้าหมายใหญ่กว่าปลดหนี้ทั้งหมดได้ในที่สุด

การปลดหนี้หมายถึงอะไร หาคำตอบที่เหมาะกับตัวเองที่สุด 

     การ ปลดหนี้ ไม่มีสูตรตายตัว วิธีที่ดีที่สุดของแต่ละคนแตกต่างกันไปการปลดหนี้ทำได้เร็วเท่าไรขึ้นอยู่กับความมีระเบียบวินัยทั้งในเรื่องการทำงานหารายได้เพิ่ม ควบคุมนิสัยการใช้จ่าย และการผ่อนชำระหนี้สม่ำเสมอ โดยปกติแล้วควรเริ่มต้นจากการจัดทำบัญชีรายรับและรายจ่ายเป็นประจำ เรียกได้ว่าการประหยัดเป็นกลยุทธ์พื้นฐานรากฐานที่มั่นคงช่วยให้การวางแผนปลดหนี้ง่ายขึ้น ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจสั่นคลอนและเกิดโรคระบาดโควิด-19 ผู้ที่แบกภาระหนี้จำนวนไม่น้อยตัดสินใจใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตน้อยลงทำให้หนี้ลดลงบางส่วน ขณะที่หลายคนนำเงินคงเหลือบางส่วนไปลงทุนหารายได้เพิ่ม หรือวางแผนลงทุนกับกองทุนที่ปลอดภัยเพื่อหวังเงินปันผลและดอกเบี้ย หากมีเงินเหลือจากการใช้หนี้ตามแผนที่วางไว้ในแต่ละระยะสามารถนำเงินก้อนนั้นมาเก็บออมเป็นเงินสำรองหรือนำไปโปะหนี้เพื่อลดภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายให้น้อยลงไป 
 

     แน่นอนว่าการทำตามขั้นตอนทั้งหมดข้างต้นอาจไม่ช่วยให้ปลดแอกภาระหนี้เร็วอย่างที่ใจคิด แต่ถ้าวางแผนการผ่อนชำระหนี้อย่างรอบคอบ มีระเบียบวินัยกับการผ่อนจ่ายหนี้อย่างเคร่งครัดสม่ำเสมอ จะสามารถทยอยใช้หนี้ที่ค้างอยู่คืนเงินทั้งหมดเร็วกว่าเป้าหมายที่ตั้งไว้ ช่วยให้การปลดหนี้เป็นเรื่องง่ายขึ้น ทั้งนี้ยังมีโอกาสเก็บเงินออมก้อนหนึ่งไว้ใช้ประโยชน์เวลาฉุกเฉิน ไม่ต้องไปกู้ยืมสร้างหนี้สินเพิ่มในอนาคตจนต้องกลับเข้าไปสู่วังวนกลับมาเป็นหนี้ได้อีก จะมีโอกาสได้เป็นอิสระทางการเงินอย่างแท้จริง