เงินเดือน 15,000 บาท อยากกู้เงินธนาคารซื้อคอนโดมิเนียมได้ไหม

          วันก่อนเราได้ยินรุ่นน้องที่รู้จักกัน เขาเปรย ๆ ให้ฟังว่าเช่าห้องอะพาร์ตเมนต์มานานหลายปีแล้ว อยากจะมีคอนโดมิเนียมเป็นของตนเองบ้าง แต่เงินเดือนประมาณ 15,000 บาท เขาจะมีโอกาสกู้เงินธนาคารผ่านไหม และผ่อนอย่างไรให้มีความสุขไม่ต้องเครียดหนักใจ

          เงินเดือน 15,000 บาทยังมีโอกาสกู้ผ่าน ถ้าเราเตรียมตัวพร้อม ฉะนั้นอย่าเพิ่งเครียดหรือท้อใจกัน หลายธนาคารช่วยเหลือคนที่มีรายได้ไม่สูง ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นธนาคารของรัฐ นอกจากนั้น เราจะกู้เงินธนาคารผ่านหรือไม่นั้นขึ้นกับปัจจัยหลายอย่าง เงินเดือนเป็นเพียงส่วนหนึ่งแต่ยังมีส่วนสำคัญอื่น ๆ อีกที่ธนาคารใช้พิจารณา อาทิ ข้อมูลเครดิตบูโร  ชื่อเสียงของโครงการคอนโดมิเนียม เป็นต้น 

ยิ่งถ้าคุณฐานเงินเดือนไม่สูง คุณจะต้องเตรียมตัวให้พร้อม เราจะมาแชร์เทคนิคที่คุณต้องรู้ และการเตรียมตัวสำหรับซื้อคอนโดมิเนียมกันอย่างมีความสุข

คำเตือนก่อนเริ่มอ่าน คุณควรตั้งสติให้ดีก่อน เพราะเนื้อหาต่อไปนี้จะอธิบายการคำนวณเกี่ยวกับยอดผ่อนจ่ายต่อเดือนและการคิดวงเงินกู้ธนาคาร ตัวเลขอาจดูเหมือนจะเยอะ แต่ถ้าคิดตามขั้นตอนแล้วก็เข้าใจได้ง่าย หรืออ่านแล้วยังมึนงง สับสนกับตัวเลขจริง ๆ เราขอแนะนำให้จำสูตรแล้วเอาไปคำนวณใช้ หรือคุณสามารถสอบถามข้อมูลเหล่านี้ได้กับเจ้าหน้าที่ธนาคารที่คุณสนใจโดยตรงจะได้ข้อมูลที่ชัดเจน 

1. คุณต้องรู้ยอดผ่อนจ่ายต่อเดือน

          โดยทั่วไปธนาคารจะประมาณว่า คนกู้ไม่ควรมีหนี้สินเกิน 40% ของรายได้ ยกตัวอย่างเช่น นางสาวพระจันทร์ใส มีเงินเดือน 15,000 บาทต่อเดือน และไม่มีหนี้สินอื่น ควรมีหนี้สินได้สูงสุด 15,000 x 40% = 6,000 บาทต่อเดือน

นายพระอาทิตย์ทรงกลด เงินเดือน 15,000 บาทต่อเดือน และผ่อนบัตรเครดิตเดือนละ 2,000 บาท จะผ่อนหนี้ได้สูงสุด 6,000 - 2,000 (หนี้บัตรเครดิต) = 4,000 บาทต่อเดือน

อ่านจนถึงตอนนี้คุณอาจมีคำถามผุดขึ้นมาในใจว่า เราจะต้องรู้ยอดผ่อนจ่ายต่อเดือนสูงสุดไปเพื่ออะไร ถ้ายอดผ่อนจ่ายต่อเดือนของคุณค่อนข้างสูง โอกาสการขอกู้เงินจากธนาคารจะค่อนข้างยากขึ้น กล่าวคือในการกู้เงินธนาคารหรือขอวงเงินใหม่ คุณจะต้องจ่ายหนี้ต่อเดือนเพิ่มขึ้น เมื่อรวมกับหนี้เดิมที่คุณต้องจ่ายค่อนข้างสูงอยู่แล้ว คุณอาจจะจ่ายหนี้คืนธนาคารไม่ไหว

สรุปง่าย ๆ ได้ว่าถ้าภาระหนี้เดิมเยอะ โอกาสที่เราจะได้รับวงเงินซื้อคอนโดมิเนียมจะค่อนข้างยาก หรืออาจจะได้รับเงินกู้ที่ลดน้อยลงนั่นเอง

2. คุณต้องรู้ว่าจะได้วงเงินกู้เท่าไหร่ ที่สำคัญคุณต้องจ่ายหนี้เดิมและหนี้ใหม่ได้

          ลองคำนวณวงเงินคร่าว ๆ ได้โดยใช้ยอดผ่อนจ่ายต่อเดือน (ตามข้อ 1. หรือคิดจาก 40% ของรายได้) มาคิดต่อตามสูตร

วงเงินที่จะกู้ได้ = (40%ของรายได้) - ภาระผ่อนอื่น  x 150 

ขอใช้ตัวอย่างเดิม นางสาวพระจันทร์ใส เงินเดือน 15,000 บาท ไม่มีหนี้สินอื่น จะผ่อนหนี้ได้สูงสุด 15,000 x 40% = 6,000 บาท และวงเงินที่กู้ได้ 6,000 x 150 = 900,000 บาท

ตัวอย่างที่ 2 นายพระอาทิตย์ทรงกลด เงินเดือน 15,000 บาท ผ่อนบัตรเครดิตเดือนละ 2,000 บาท จะผ่อนหนี้ได้สูงสุด 6,000 - 2,000  = 4,000 บาท และวงเงินที่กู้ได้ 4,000 x 150 = 600,000 บาท

จำนวนเงินผ่อนหนี้และวงเงินที่เราจะกู้ได้เป็นเพียงตัวเลขประมาณเบื้องต้นเท่านั้น ตัวเลขอาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร หากคุณต้องการรู้ตัวเลขชัดเจนแน่นอน สามารถติดต่อขอข้อมูลจากเจ้าหน้าที่ธนาคารที่คุณสนใจได้โดยตรง

3. เลือกคอนโดมิเนียมในราคาเหมาะสม

          เมื่อคุณรู้วงเงินที่สามารถกู้ได้แล้ว คุณควรมองหาคอนโดมิเนียมราคาใกล้เคียงกับวงเงิน (แนะนำว่าไม่ควรเกิน 1 ล้านต้น ๆ ) หรือหาคอนโดมิเนียมมือสองเพื่อเพิ่มทางเลือกในการตัดสินใจ

4. เตรียมตัวเองให้พร้อมโดยหารายได้เสริม เก็บออม และควบคุมรายจ่าย

          ปัญหาหลักของคนที่รายได้น้อยคือ ไม่ค่อยมีเงินเหลือเก็บ เพราะมีรายได้น้อย อีกทั้งยังมีค่าใช้จ่ายทุกเดือน ยกตัวอย่างเช่น นางสาวจริงใจมีเงินเดือน 15,000 บาท ในขณะที่มีรายจ่ายเป็นค่าประกันสังคม 750 บาท  ค่าอาหาร 4,000 บาท  ค่าเดินทาง 2,500 บาท  ค่าโทรศัพท์ 400 บาท ค่าบัตรเครดิต 1,000 บาท  ค่าใช้จ่ายส่วนตัว 1,200 บาท  ค่าที่พัก 4,500 บาท รวมค่าใช้จ่าย 14,350 บาท  จะเหลือเงิน 650 บาทต่อเดือน

หารายได้เสริม เก็บออม และควบคุมรายจ่าย

          เงินเดือนน้อยจะทำให้คุณกู้เงินซื้อคอนโดมิเนียมได้ไม่มาก ดังนั้นคุณจึงควรหารายได้เพิ่มและลดค่าใช้จ่ายควบคู่กัน เราแนะนำให้เริ่มต้นหาเงินจากงานอดิเรก หรืองานใกล้ตัวก่อน หรืองานที่สามารถทำได้โดยใช้เงินลงทุนน้อย เช่น ขายของมือสอง รับเขียนบทความ รับจ้างพิมพ์งาน ทำอาหารหรือขนมขาย รับออกแบบ รับถ่ายรูปวาดรูป สอนพิเศษ รับแปลภาษา ฯลฯ
ที่สำคัญคือเมื่อคุณมีรายได้เพิ่มแล้วควรกันเงินไว้สำหรับเก็บออมด้วย นอกจากนั้นคุณต้องควบคุมรายจ่ายที่ไม่จำเป็น และไม่ควรมีหนี้สินเยอะจนเกินไปจนทำให้ชีวิตเครียดไม่มีความสุข

5. เช็คสวัสดิการของบริษัท 

          หลายบริษัทมีสวัสดิการกู้ยืมเงินให้แก่พนักงาน ซึ่งพนักงานของบริษัทจะมีโอกาสสูงที่จะได้รับเงินกู้ยืม

6. การหาคนมากู้ร่วม

          หากทำตามเทคนิคข้างต้นแล้วยังกู้ไม่ผ่านหรือได้วงเงินน้อย ขอแนะนำเทคนิคเสริมคือ การหาคนกู้ร่วม สำหรับการเลือกคนกู้ร่วมไม่ใช่ว่าจะเลือกใครก็ได้ คุณต้องเลือกคนที่มีรายได้สูง และมีรายได้มากกว่ารายได้ขั้นต่ำที่ธนาคารระบุไว้ คนกู้ร่วมไม่ติดประวัติเครดิตบูโร (ไม่ค้างจ่ายหนี้ และไม่จ่ายหนี้ช้า) อีกทั้งมีหนี้ผ่อนจ่ายต่อเดือนไม่มาก 

แม้ว่าการกู้ร่วมจะช่วยเพิ่มโอกาสการกู้เงินผ่านและได้วงเงินกู้มากขึ้น แต่ก็มีข้อควรรู้ก่อนที่จะตัดสินใจกู้ร่วม

- ภาระผ่อนจ่ายที่สูงขึ้น การกู้ร่วมช่วยให้คุณได้วงเงินกู้มากขึ้น ทำให้เงินค่าผ่อนเพิ่มขึ้นตาม คุณควรมีการตกลงกับคนกู้ร่วมให้ชัดเจนเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผ่อนจ่ายร่วมกัน

- กรรมสิทธิ์ในคอนโดมิเนียมเป็นได้ทั้งกรรมสิทธิ์ของคนกู้รายเดียวหรือกรรมสิทธิ์ร่วมกันของคนกู้และคนกู้ร่วม ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับข้อตกลงของคนกู้เป็นหลัก ในกรณีที่มีกรรมสิทธิ์ในคอนโดมิเนียมหลายคน เมื่อคุณต้องการเปลี่ยนแปลงกรรมสิทธิ์จะต้องได้รับความยินยอมจากผู้ที่มีกรรมสิทธิ์ร่วมกันทั้งหมด

- สิทธิ์ในการยื่นลดหย่อนภาษีดอกเบี้ยบ้าน จะได้สิทธิ์ลดหย่อนได้คนละครึ่ง ไม่สามารถเลือกได้ว่าจะให้สิทธิ์ผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งได้

          ดังนั้นจะเห็นว่าไม่ยากเลย ถ้าคุณอยากจะได้ที่อยู่ในฝันอย่างคอนโดมิเนียมสักห้อง แต่รายได้ปัจจุบันไม่สูงมาก  เบื้องต้นคุณต้องบริหารการเงิน รายรับ-รายจ่ายของคุณให้ดี ควรรู้ว่าจะต้องผ่อนจ่ายเท่าไหร่ต่อเดือน และจะกู้ได้วงเงินเท่าไหร่ ต่อจากนั้นคุณควรเตรียมความพร้อมของตนเองเป็นหลักโดยการเลือกคอนโดมิเนียมราคาใกล้เคียงกับวงเงินกู้  หารายได้เสริม เก็บออม ควบคุมรายจ่าย และการหาคนมากู้ร่วมกัน ซึ่งคุณควรพิจารณาให้รอบคอบก่อนที่จะกู้ร่วม บริหารการเงินรายจ่ายของคุณได้อย่างมีความสุข

          นอกจากนั้นแล้วคนที่อยากกู้เงินธนาคารเพื่อซื้อบ้านในฝันของคุณ คุณสามารถประยุกต์ใช้ตามเทคนิคที่เราแนะนำได้อย่างมีความสุขเช่นเดียวกัน

จุฑามาศ  เตชะขจรเกียรติ

               
ข้อมูลอ้างอิง : 

1.https://www.home.co.th/hometips/topic-12594

2.https://www.dotproperty.co.th/blog/%e0%b9%80%e0%b8%87%e0%b8%b4%e0%b8%99%e0%b9%80%e0%b8%94%e0%b8%b7%e0%b8%ad%e0%b8%99-15000-%e0%b8%8b%e0%b8%b7%e0%b9%89%e0%b8%ad%e0%b8%84%e0%b8%ad%e0%b8%99%e0%b9%82%e0%b8%94-%e0%b9%84%e0%b8%94%e0%b9%89%e0%b8%a2%e0%b8%b1%e0%b8%87%e0%b9%84%e0%b8%87

3.https://www.ddproperty.com/%E0%B8%84%E0%B8%B9%E0%B9%88%E0%B8%A1%E0%B8%B7%E0%B8%AD%E0%B8%8B%E0%B8%B7%E0%B9%89%E0%B8%AD%E0%B8%82%E0%B8%B2%E0%B8%A2/%E0%B8%81%E0%B9%88%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B8%AB%E0%B8%B2%E0%B8%9C%E0%B8%B9%E0%B9%89%E0%B8%81%E0%B8%B9%E0%B9%89%E0%B8%A3%E0%B9%88%E0%B8%A7%E0%B8%A1%E0%B8%8B%E0%B8%B7%E0%B9%89%E0%B8%AD%E0%B8%9A%E0%B9%89%E0%B8%B2%E0%B8%99-%E0%B8%A1%E0%B8%B1%E0%B9%88%E0%B8%99%E0%B9%83%E0%B8%88%E0%B8%AB%E0%B8%A3%E0%B8%B7%E0%B8%AD%E0%B8%A2%E0%B8%B1%E0%B8%87-6403